Кредитные сделки

Почему кредитного договора

Кредитные сделки
Почему кредитного договора “на бумаге” не существует, но юридически он считается заключенным в письменной форме?

На форуме портала банки точка ру периодически возникает этот вопрос. Вот ссылка на недавнее обсуждение – http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=61&TID=308930

Отвечу коротко – по существу вопроса. ГК РФ Статья 819. Кредитный договор 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
См. ниже на картинке – параграф 1.
ГК РФ Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. ГК РФ Статья 820. Форма кредитного договора Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Глава 28 ГК РФ Заключение договора (в том числе и кредитного!!) приравнивает акцепт (принятие) оферты (ст.438) к письменной форме договора.

Таким образом, в ситуации, описанной по ссылке http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=61&TID=308930, требование ст. 820 к письменной форме договора соблюдено.

ГК РФ Статья 432. Основные положения о заключении договора 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 3. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). ГК РФ Статья 434. Форма договора 2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

ГК РФ Статья 438. Акцепт 1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 2. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из “закона”, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

3. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Источник: https://www.banki.ru/blog/kamo4/7965.php

Этапы кредитной сделки

Кредитные сделки

Определение 1

Кредитная сделка – это выдача займа, кредита, который должен быть возвращен заемщиком с процентами в установленный срок.

Финансовый договор/соглашение, на основании которого реализуется подобная сделка, предполагает возврат полученных денежных средства, а также суммы процентов, начисленных за пользование кредитом в определенный срок.

В любой кредитной сделке участвуют, как правило, 2 участника:

  • Заёмщик (должник), который представляет собой субъект, получающий некоторую сумму денежных средств во временное пользование и обязующийся вернуть долг в определенный срок;
  • Кредитор, который является субъектом, предоставляющим денежные средства во временное пользование.

Среди основных характеристик кредитной сделки, отражаемых в кредитном соглашении/договоре, можно выделить следующие:

  • Срок возврата кредита;
  • Дата выдачи кредита, которая представляет собой момент перечисления денежных средств на банковский счет заемщика;
  • Дата погашения задолженности, которая представляет собой момент возврата суммы долга и начисленных процентов заёмщиком;
  • Величина основного долга, устанавливаемая в счёт банковского лимита, кредитных нормативов, платежеспособности клиента и т.д.
  • Величина процентов, начисленных за время пользования займом или кредитом;
  • Полная сумма долга.

Стоит отметить, что кредитные сделки различны и могут быть представлены в виде, например:

  • Выдача кредитной организацией займа, кредита;
  • Открытие в финансовом учреждении сберегательного счёта;
  • Учёт векселя и т.д.

Замечание 1

Конкретные условия каждой сделки устанавливаются в кредитных договорах или соглашениях, которые выступают в роли ее юридического обеспечения.

Любую кредитную сделку можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и устанавливает уровень его надежности и доходности.

На сегодняшний день выделяют следующие этапы кредитной сделки:

  • рассмотрение заявки на получение займа / кредита и беседа с потенциальным заемщиком;
  • анализ платежеспособности клиента и оценка риска по займу;
  • подготовка и подписание договора/соглашения;
  • сопровождение кредитной сделки;
  • возврат долга и начисленных процентов.

Представленный в финансовое учреждение пакет документ анализируется инспектором соответствующего банковского подразделения.

С потенциальным заемщиком проводится беседа о будущей сделке, источниках погашения долга, возможных вариантах обеспечения возврата долга, взаимоотношениях с прочими контрагентами и финансовыми учреждениями. Стоит отметить, что подобное интервью имеет огромнейшее значение для принятия решения о выдаче, т.к.

позволяет выяснить большое количество важных деталей будущей заявки и сформировать психологический портрет потенциального заемщика, проанализировать профессиональную подготовленность руководителей экономического субъекта, реалистичность его оценок финансового положения (стабильности) и перспектив развития компании (в случае выдачи кредита юридическому лицу). Заявки, которые касаются финансирования новых экономических субъектов, т.е. не имеющих финансовой отчетности за прошлые периоды, требуют еще и анализа бизнес-плана субъекта и технико-экономического обоснования возврата займа. После проведения первичного анализа документации и интервью с потенциальным заемщиком кредитный инспектор принимает первичное решение: стоит ли продолжать работу с данным заемщиком или отказать сразу в заключении кредитной сделки.

Если же кредитный инспектор решает продолжать работы потенциальным заемщиком, то пакет документов передается в юридический отдел для оценки и кредитных рисков и их предотвращения или минимизации.

В дальнейшем изучается и анализируется кредитная история заемщика, устанавливается степень соответствия действующему законодательству планируемой сделки, проводится оценка имущественных прав заемщика и т.

д.

На следующем этапе анализируется кредитоспособности заёмщика, которая в полной мере отражает уровень доверия банковской структуры к обязательству заемщика вернуть кредит согласно условий договора.

Стоит отметить, что необходимо различать понятия кредитоспособности и платежеспособности клиента. Платежеспособность представляет собой способность экономического субъекта или частного лица в полной мере и в оговоренный срок отвечать по долговым обязательствам.

Кредитоспособность же представляет собой возможность погашения образовавшейся задолженности.

При принятии решения о возможности дальнейшей работы с данным клиентом пакет документов с расчетами и выводами специалистов банковской структуры передается на рассмотрение на кредитный комитет. В случае принятия положительного решения с клиентом заключается кредитный договор.

После подписания кредитного договора и приложений к нему (график гашения ссуды график платежей, договор страхования, договор залога, поручительство, банковская гарантия, опись залогового имущества и т.

д.) кредитная сделка приобретает юридическую силу. Денежные средства в соответствии с условиями заключенного переводятся на банковский счет заемщиками и/или иным образом поступают в его распоряжение.

После выдачи кредита/займа осуществляется его сопровождение.

В рамках сопровождения кредита происходит начисление и взимание начисленных за пользование кредитом процентов, контроль за наличием и сохранностью залога, классификация и классификация кредитов, формирование резерва на возможные потери по выданному кредиту, анализ финансового положения экономического субъекта-заемщика или физического лица, погашение займа согласно с условий соглашения/договора.

Завершающей стадией является возврат кредита и окончательный расчет по займу, списание резерва, возврат залога и реализация прочих завершающих мероприятий.

Источник: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/etapy_kreditnoy_sdelki/

Кредитный договор. На какие условия обращать внимание?

Кредитные сделки

Получение кредита это серьезное дело. Банки перед выдачей очень внимательно изучают вашу заявку на кредит и представленные вами документы.

Подписывая кредитный договор, вы тоже должны внимательно изучить условия кредитного договора.

Стоит до сделки попросить банк прислать вам электронную версию кредитного договора, чтобы в спокойной обстановке, дома, прочитать весь договор. Очень внимательно прочитать.

На что в кредитном договоре стоит обращать особое внимание? Рассказываем

Платежный период

Кредитный договор обязательно содержит условие о дате платежа. Это дата, до которой вы вносите ежемесячный платеж. Не важно, что вам эта дата неудобна, что ваша зарплата в другой день.

Вы все-равно обязаны обеспечить деньги к этой дате. Если у вас зарплата позже этой даты, значит, резервируйте деньги на платеж заранее. Пришла зарплата, отложите на следующий платеж.

Даже, если он почти через месяц.

Запишите дату платежа как напоминание себе в телефон в календарь. С ежемесячным повторением. И напоминаний поставьте, как минимум, два. За пару дней до даты платежа, и за день платежа. Так точно не забудете.

Нужно понимать, что банк обычно списывает деньги в погашение с вашего личного счета. На этот счет вы должны внести деньги заранее, хотя бы за один день до даты платежа.

Если вы погашаете деньги переводом из другого банка, то лучше отправить деньги за 2-3 дня до платежа. Всякое бывает. А уж оплата через Почту России может вообще затянуться на дней 5.

Вы не хотите войти в клан просрочников? Даже, если размер штрафа за просрочку очень мал. Да, и кстати, выходные дни не считаются, в эти дни деньги «не ходят». Учитывайте это тоже.

Пени и штрафы за просрочку

За оплату не в срок, то есть не в дату платежа, банк возьмет с вас пени. Платеж, который вы заплатили позже срока платежа, называется просроченным платежом или просрочкой.

Пени платятся за каждый день просрочки. Вообще по закону пени за год сейчас не должны превышать размера ключевой ставки, устанавливаемой Банком России. Размер пени фиксируется в момент заключения кредитного договора. Вот сейчас ключевая ставка равна 7,25%. Значит, размер пени в день должен быть не больше 7,25 / 365 (дней) = 0,02% от суммы просроченного платежа.

Если кредитор ставит в договор размер пени много больше, стоит задать вопрос, а на каком основании.

Кстати, если вы заплатили в срок, но не всю сумму, то просрочка тоже есть. Но пени уже будут считаться от разницы между плановой и фактической суммами платежа.

Если вы точно знаете, что в предыдущий период вы не оплатили платеж вовремя, узнавайте у сотрудника банка, размер пени. Очередной платеж нужно будет уплатить с учетом пени. Иначе, вы так и будете числится просрочником. Даже, если размер просрочки один рубль.

А вся информация о просрочке передается в бюро кредитных историй. Если захотите взять еще кредит, объясняй потом, что у вас рубль просрочки.

Кредитный договор. Досрочное погашение

Досрочное погашение бывает частичное и полное.

Полное погашение осуществляется в любое время, без штрафов. Если в договоре написано что-то другое, опять же интересуйтесь у кредитора, с какой стати. Штрафов за досрочку не должно быть согласно федерального закона о потребительском кредите. Ипотеку это тоже касается.

Единственное, банк может попросить вас заранее написать заявление на полное досрочное погашение. Обычно, заранее означает недели за две до даты погашения.

Итак, написав заявление на определенную дату, вы должны выяснить у кредитора полную сумму для погашения. Именно эту сумму вы должны обеспечить на своем счету.

И не в день погашения, а, как минимум, за 1-2 дня до этой даты. Если вы внесет деньги в день платежа, не факт, что они зачисляться к вам в этот же день.

А если денег не будет, полного погашения в этот день не будет. И вам нужно будет заводить всю процедуру заново.

После полного погашения возьмите у банка справку, что долг погашен полностью и банк претензий к вам не имеет.

Частичное погашение. Частичное погашение возможно только в дату платежа. Опять же никаких штрафов за это с вас брать не должны. Отдельных заявлений обычно сейчас тоже не берут. Но стоит почитать кредитный договор, вдруг там написано, что на частичное погашение нужно отдельное заявление. Вы положите лишние деньги на счет, ожидая списания в досрочку, а его не будет. 

После досрочного погашение меняется либо срок кредита, либо месячный платеж. Обычно в кредитном договоре прописывается, что после частичного погашения меняется срок кредита. Он автоматически уменьшается. Платеж не меняется.

А вот по отдельному заявлению можно поменять размер платежа, уменьшив его. Срок кредита в этом случае не поменяется. Но, если такого уточнения в договоре нет, то вам могут отказать в снижение платежа даже по заявлению.

Так что, читайте договор и уточняйте этот момент у кредитора.

Закрытие кредитной карты

Чтобы закрыть кредитную карту, не достаточно просто погасить долг по ней. Открывая кредитную карту, вы оформляете кредитный договор. Чтобы его закрыть окончательно, нужно написать заявление в банк о закрытии договора.

До закрытия договор ваша кредитная карта будет видна в кредитной истории как «активная». И такая активность повышает вашу кредитную нагрузку. Банки будут считать эту карту как открытую и учитывать потенциальные платежи по ней. Даже, если вы не использовали лимит.

Страхование

Обратите внимание на условия страхования в вашем кредитном договоре. У вас там может присутствовать обязанность поддерживать страхование в течение всего срока кредита.

Это может быть, как личное страхование, так и страхование имущества, если оно было залогом. Обязательно это проверьте, чтобы лишних обязанностей у вас не было. И запомните даты уплаты страховых премий.

Если не заплатите, банк вправе поднять вам процентную ставку. Обычно так. Но условия могу быть разные.

В кредитном договоре могут быть прописано условие представления в банк каких-либо документов или справок. Например, ежегодно обновлять сведения о доходах и работе. Не стоит этим пренебрегать.

Оригинал статьи находится здесь

ПОДПИСЫВАЕМСЯ НА НАШ КАНАЛ В ЯНДЕКС ДЗЕНЗДЕСЬ

Источник: https://zen.yandex.ru/media/prostofin/kreditnyi-dogovor-na-kakie-usloviia-obrascat-vnimanie-5b1501f9ad0f22c86246435d

Лекция 2. Простейшие кредитные сделки (стр. 1 )

Кредитные сделки

В этой главе мы рассмотрим одну из самых распространенных финансовых операций – простейшую кредитную сделку и введем ряд связанных с ней понятий.

Кредитные сделки отличаются большим разнообразием: открытие сберегательного счета в банке, выдача банком кредита, учет векселя и др. Конкретные условия кредитной сделки определяются в соответствующем финансовом контракте (кредитном договоре), который служит ее юридическим обеспечением.

Простейшая кредитная сделка представляет собой однократную выдачу кредита (займа, ссуды), который погашается одним платежом в конце срока сделки.

При этом, подразумевает участие в сделке двух лиц кредитора – лица, предоставляющего в долг финансовые средства (денежные средства или другие активы) и дебитора (заемщика, должника) – лица, получающего финансовые средства в свое распоряжение для временного их использования.

Подразумевается также, что финансовый контракт, на основании которого осуществляется данная кредитная сделка, обуславливает возврат дебитором полученного займа через точно определенныйсрок и плату в виде процента за его использование.

2.1. Модель простейшей кредитной сделки

Кредитная сделка характеризуется своими временными и финансовыми параметрами.

К временным параметрам относятся:

t0 – момент (дата) выдачи кредита (ссуды);

T – срок, на который был выдан кредит;

t1 – момент возвращения (дата погашения) кредита;

К финансовым параметрам относятся:

P – сумма кредита или основная сумма долга (Principal);

I – плата за кредит, т. е. сумма процентов за период сделки;

S – сумма погашения (полная сумма) долга.

Временная диаграмма сделки изображена на рис. 2.1.

P ———– I ———— S

t0 ———– T ————- t1

Рис. 2.1

Поскольку P и S являются мгновенными величинами, то в дальнейшем мы часто будем осуществлять их привязку к соответствующим моментам времени. В данном случае

P = S0 и S = S1.

Итак, простейшая кредитная сделка связывает две суммы: величину выданного кредита P и его полную (вместе с процентом) стоимость S; при этом очевидно, что

I =S – P, (2.1)

Поэтому из трех денежных величин независимыми являются только две. Разумеется, наиболее важной из них является процент I, который фактически характеризует результат финансовой сделки.

Необходимо указать, что этот результат имеет различное, а точнее, прямо противоположное значение для обоих участников сделки – кредитора и дебитора: для кредитора процент I выражает доход от сделанной им инвестиции, для дебитора (заемщика) процент I представляет себестоимость кредита и должен трактоваться им как издержки (убытки).

Соотношение (2.1) отражает финансовую сущность простейшей кредитной сделки и называется основнойформулойтеориикредитныхопераций.

Заметим также, что три временных параметра t0 , t1, T связаны соотношением

T = t1 t0 . (2.2)

Соотношения (2.1), (2.2) влекут ряд других соотношений таких как

S = P + I, P = S – I, t1 = t0 + T,

Поток платежей простейшей кредитной сделки. Остановимся теперь на другом, более формализованном описании кредитной сделки, исходя из понятия финансового потока.

В простейшей кредитной сделке фигурируют два финансовых события: (t0,S0) – выдача (получение) кредита P=S0 в момент времени t0 и (t1,S1) – возврат полной суммы S=S1 в момент времени t1 = t0+T. Объединяя эти события, мы получим поток событий

CF = {(t0 ,S0); (t1 ,S1)}.

Этот поток описывает “динамику” кредита. Долг от начальной величины P=S0 к концу периода сделки возрастает до величины S1.

Относительно начального момента t0 сумма S1 представляет собой будущую стоимость долга, а в момент t1 эта величина определяет наращенную или накопленную стоимость долга.

Формально, простейшую кредитную сделку можно описать как преобразование начальной суммы S 0 долга в конечную сумму S1 долга.

Более точно, речь идет, конечно, о преобразовании не денежных сумм, а финансовых событий, результатом которого является “замещение” события (t0,S0) событием (t1,S1). Если использовать оператор FV (Future Value) для упомянутого преобразования, то его действие можно записать в виде

(t0 ,S0) = (t1, S1). (2.3)

В дальнейшем, в тех случаях, когда не возникает неоднозначности толкования финансовых событий, будем использовать также упрощенную запись равенства (2.3):

(S0) = S1. (2.4)

Таким образом, согласно равенству (2.3) (или (2.4)) оператор представляет собой правило приведения денежной суммы (события (t0,S0)) к моменту времени t1.

Интерпретация кредитной сделки как некоторого преобразования (оператора) может показаться вначале необычной.

Однако именно эта точка зрения приводит к более глубокому пониманию смысла математических моделей многих финансовых операций.

В заключение обратимся еще раз к событиям (t0,S0) и (t1,S1), составляющим поток, который описывает рассматриваемую выше модель динамики наращения долга. Из описания потока следует, что обе суммы S0=P и S1=S рассматриваются как положительные.

Однако, в тех случаях, когда кредитная сделка рассматривается с точки зрения полученного дохода (для кредитора) или понесенных убытков (для должника), указанные выше суммы могут браться с противоположными знаками. Так, с позиции кредитора выдаваемая им сумма P означает расход, тогда как возвращаемая сумма S – приход.

Поэтому кредитная сделка, с точки зрения кредитора, может быть представлена следующей диаграммой (рис. 2.2).

P S

t0 t1

Рис. 2.2

В ней начальная сумма берется со знаком “минус”, а конечная – со знаком “плюс”. В этом случае поток

CF = {(t0 , – P); (t1 , S)}.

называется представляющим (порождающим) потоком простейшей кредитной сделки.

Естественно, что с точки зрения заемщика знаки сумм в диаграмме следует заменить на противоположные. Итак, мы определили количественные параметры простейшей кредитной сделки и установили математические зависимости между ними.

Это позволяет нам определить доход, получаемый инвестором в результате сделки.

Однако с финансово-экономической точки зрения остался невыясненным вопрос: как оценить эффективность сделки или, как говорят, ее доходность? Этот вопрос по существу является основным в финансовом анализе кредитной сделки.

Ясно, что если бы мы могли всегда в момент заключения сделки, предвидеть какую сумму получим по завершении контракта, то имели бы наиболее простую ситуацию. В этом случае финансовый анализ сделки минимален, а оценка ее доходности происходит постфактум, т. е. после завершения сделки.

Это тоже важно и нужно, и поэтому ниже мы определим ряд показателей доходности кредитной сделки, оценивающих ее эффективность в этом случае. Однако совсем другая ситуация складывается в том случае, когда требуется оценить доходность некоторой кредитной сделки прежде, чем она будет реально заключена, т. е.

осуществить прогноз ее эффективности, сравнивая, например, ее доходность с доходностями иных возможных сделок при разных суммах кредита и сроках их погашения.

Для того чтобы осуществить этот прогноз, устанавливаются “специальные условия сделки”, которые позволяют находить проценты и сумму погашения долга для разных сроков.

2.2. Процент и процентная ставка

В этом разделе мы изучим более подробно важнейшее понятие финансовой математики – процентной ставки, важнейшей характеристики кредитных операций, играющей ключевую роль во всей финансовой математике.

Слово “процент” (от латинского Procentum, что означает “на сотню”) имеет два значения. Первое из них – математическое: 1% от некоторого числа S означает сотую долю этого числа, т. е. он равен 0,01S. Так, 8% от числа 500 составляют

500 . 8/100 = 500 . 0,08 = 40.

Второе значение – экономическое: в финансовой сфере слово “процент” представляет собой плату (в рублях, долларах и т. д.

) за использование денежных средств, предоставляемых одним лицом (кредитором) другому лицу (заемщику, дебитору, должнику), выраженную в сотых долях от суммы долга.

Таким образом, экономическое значение “процента” более емкое, чем математическое: оно констатирует тот факт, что “за долг надо платить”, а также содержит в себе количественную характеристику долга – “сколько нужно платить”.

Рассмотрим простой пример. Пусть инвестор кладет в банк на год сумму в $500 под 8% годовых. Это значит, что в конце года инвестор кроме вложенных денег получит добавочно сумму I, называемую процентами по вкладу, составляющую

I = $500 . 0,08 = $40.

Эта сумма представляет собой плату за предоставленные инвестором банку средства, которыми он может распоряжаться в течение года. В данном случае инвестор является кредитором, т. е. лицом, дающим деньги взаймы, а банк – должником, т. е. лицом, берущим эти деньги и обязующимся вернуть их в положенный срок, уплатив по ним проценты.

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах: 1 2 3 4 5

Источник: https://pandia.ru/text/80/400/417.php

Большая Энциклопедия Нефти и Газа

Кредитные сделки

Cтраница 1

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства заемщика вернуть соответствующий долг. Основой возникающих в этой связи отношений банка и заемщика является кредитный договор.

Кредитор, предоставляя кредит, выступает организатором кредитного процесса, защищая свои интересы.

РћРЅ выбирает такие СЃРїРѕСЃРѕР±С‹ погашения СЃСЃСѓРґС‹, которые создавали Р±С‹ предпосылки для своевременного Рё полного ее возврата.  [1]

Условия кредитных сделок зависят РѕС‚ надежности банка, длительности Рё форм сотрудничества СЃ РЅРёРјРё, Р° СЃСѓРјРјР° кредита ограничивается размером собственного капитала банка.  [2]

Возможность подобной кредитной сделки зависит от длительности и надежности корреспондентских отношений, стиля и методов работы банка.

Размер кредита во многом определяется объемами денежных потоков и количеством операций, совершаемых по корреспондентскому счету, а также финансовым положением заемщика и его надежностью.

Юридическое оформление кредитных отношений между банками зависит РѕС‚ РІРёРґР° межбанковского кредита.  [3]

Для предприятия-поставщика кредитная сделка РЅРµ только ускоряет реализацию ( покупатель приобретает товары), РЅРѕ Рё РїСЂРёРЅРѕСЃРёС‚ дополнительный РґРѕС…РѕРґ РІ форме процента, включаемый РІ цену проданных товаров Рё СЃСѓРјРјСѓ векселя. Р’ то же время, получив вексель РІ оплату Р·Р° отгруженный товар, продавец имеет возможность либо хранить его РґРѕ истечения СЃСЂРѕРєР°, либо рассчитаться этим векселем Р·Р° поставку товара СЃРѕ СЃРІРѕРёРјРё поставщиками, либо продать вексель банку Рё получить РїРѕ нему СЃСѓРјРјСѓ досрочно Р·Р° вычетом определенного процента.  [4]

Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита.

Поскольку данное принципиальное положение пока не нашло отражения в законодательстве, его необходимо закреплять в кредитном договоре.

Вместе с тем ссудная задолженность одного клиента по договору о переводе долга может быть передана третьему лицу, которое в этом случае принимает на себя все обязательства первоначального должника.

В договоре о переводе долга должен содержаться пункт, свидетельствующий о согласии банка на переоформление долга с одного клиента на другого.

Происходит признание по существу одной стороны ( банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон.

Это проявляется в том, что банк по отдельным позициям навязывает клиенту свои условия, не всегда экономически обоснованные.

Речь в данном случае идет не об условиях, защищающих банк от риска, а об условиях, создающих определенные выгоды для банка.

Например, РІ кредитном РґРѕРіРѕРІРѕСЂРµ может быть предусмотрен РїСѓРЅРєС‚, РІ соответствии СЃ которым датой выдачи кредита считается РЅРµ дата зачисления денежных средств РЅР° счет клиента ( если этот счет находится РІ РґСЂСѓРіРѕРј банке), Р° дата проведения РїСЂРѕРІРѕРґРєРё РїРѕ СЃСЃСѓРґРЅРѕРјСѓ счету клиента или дата списания средств СЃ корреспондентского счета банка. Кредитный РґРѕРіРѕРІРѕСЂ регулирует одновременно Рё экономические условия кредитной сделки, зависящие РѕС‚ специфики заемщика Рё РІРёРґР° СЃСЃСѓРґС‹.  [5]

Поскольку РІ кредитной сделке участвуют РґРІР° субъекта: кредитор Рё заемщик, механизм организации возврата кредита формируется СЃ учетом места каждого РёР· РЅРёС… РІ осуществлении этого процесса.  [6]

Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимно проявили интерес Рє кредиту, обладающему определенными качествами. Эти интересы РЅРµ есть нечто субъективное, регулируемое РІ конечном счете волей участников производственных отношений. Р’СЃСЏРєРёР№ интерес, порождающий действие, обусловлен прежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность.  [7]

Фактор риска присущ любой кредитной сделке. С позиции макроэкономики риск зависит от экономической, политической и прочих составляющих и часто не поддается управлению.

Этот риск выражается в различной рейтинговой оценке национальной экономики и учитывается при формировании уровня процентных ставок, прежде всего по международным операциям.

 [8] Р’ каждой стране большинство кредитных сделок совершается РІ самой сфере промышленных отношений… Производитель сырья авансирует его перерабатывающему фабриканту Рё получает РѕС‚ него платежные промессы.

Выполнив СЃРІРѕСЋ часть работы, фабрикант, РІ СЃРІРѕСЋ очередь, РЅР° подобных же условиях авансирует СЃРІРѕР№ товар РґСЂСѓРіРѕРјСѓ фабриканту, который должен подвергнуть его дальнейшей переработке, Рё таким образом кредит предоставлятся РІСЃРµ дальше РѕС‚ РѕРґРЅРѕРіРѕ лица Рє РґСЂСѓРіРѕРјСѓ, вплоть РґРѕ потребителя. Оптовый торговец авансирует товар розничному, Р° сам РѕРЅ получает товар РІ кредит РѕС‚ фабриканта или посредника. Каждый занимает РѕРґРЅРѕР№ СЂСѓРєРѕР№ Рё ссужает РґСЂСѓРіРѕР№ РёРЅРѕРіРґР° деньги, РЅРѕ гораздо чаще товары. Таким путем осуществляется РІ промышленных делах беспрерывный обмен ссудами, комбинирующимися Рё перекрещивающимися РІРѕ всех направлениях.  [9] Р’ каждой стране большинство кредитных сделок совершается РІ самой сфере промышленных отношений… Производитель сырья авансирует его перерабатывающему фабриканту Рё получает РѕС‚ него платежные промессы.

Выполнив СЃРІРѕСЋ часть работы, фабрикант, РІ СЃРІРѕСЋ очередь, РЅР° подобных же условиях авансирует СЃРІРѕР№ товар РґСЂСѓРіРѕРјСѓ фабриканту, который должен подвергнуть его дальнейшей переработке, Рё таким образом кредит предоставлятся РІСЃРµ дальше or РѕРґРЅРѕРіРѕ лица Рє РґСЂСѓРіРѕРјСѓ, вплоть РґРѕ потребителя. Оптовый торговец авансирует товар розничному, Р° сам РѕРЅ получает товар РІ кредит РѕС‚ фабриканта или посредника. Каждый занимает РѕРґРЅРѕР№ СЂСѓРєРѕР№ Рё ссужает РґСЂСѓРіРѕР№ РёРЅРѕРіРґР° деньги, РЅРѕ гораздо чаще товары. Таким путем осуществляется РІ промышленных делах беспрерывный обмен ссудами, комбинирующимися Рё перекрещивающимися РІРѕ всех направлениях.  [10]

Р’Рѕ РІСЃСЏРєРѕР№ стране большинство кредитных сделок исполняется РІ самой сфере промышленных отношений…

Производитель сырья авансирует его перерабатывающему последнее фабриканту и получает с него платежные обязательства с определенным сроком платежа.

Р�сполнив СЃРІРѕСЋ часть работы, фабрикант, РІ СЃРІРѕСЋ очередь, РЅР° подобных же условиях авансирует СЃРІРѕР№ РїСЂРѕРґСѓРєС‚ РґСЂСѓРіРѕРјСѓ фабриканту, который должен подвергнуть его дальнейшей переработке, Рё таким образом кредит распространяется РІСЃРµ дальше РѕС‚ РѕРґРЅРѕРіРѕ лица Рє РґСЂСѓРіРѕРјСѓ, вплоть РґРѕ потребителя. Оптовый торговец авансирует товар розничному, Р° сам РѕРЅ получает товар РІ кредит РѕС‚ фабриканта или посредника. Каждый занимает РѕРґРЅРѕР№ СЂСѓРєРѕР№ Рё ссужает РґСЂСѓРіРѕР№ РёРЅРѕРіРґР° деньги, РЅРѕ РјРЅРѕРіРѕ чаще продукты. Таким путем осуществляется РІ промышленных делах беспрерывный обмен СЃСЃСѓРґ, комбинирующихся Рё перекрещивающихся РІРѕ всех направлениях.  [11]

Банки при оценке условий кредитной сделки исходят из моделей ценообразования, применяемых на финансовом рынке.

Таким образом, банки также РёСЃС…РѕРґСЏС‚ РёР· желания получить приемлемое для себя соотношение СЂРёСЃРє-доходность либо наиболее приемлемое для условий Р РѕСЃСЃРёРё соотношение СЂРёСЃРє-ликвидность-доходность. Р’ этих целях привлекают опытных экспертов Рё осуществляют многовариантные расчеты РЅР° байе современных СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРѕ-математических моделей.  [12] Р’ каждой стране большинство кредитных сделок совершается РІ самой сфере промышленных отношений… Производитель сырья авансирует его перерабатывающему фабриканту Рё получает РѕС‚ него платежные промессы.

Выполнив СЃРІРѕСЋ часть работы, фабрикант, РІ СЃРІРѕСЋ очередь, РЅР° подобных же условиях авансирует СЃРІРѕР№ товар РґСЂСѓРіРѕРјСѓ фабриканту, который должен подвергнуть его дальнейшей переработке, Рё таким образом кредит предоставляется РІСЃРµ дальше РѕС‚ РѕРґРЅРѕРіРѕ лица Рє РґСЂСѓРіРѕРјСѓ, вплоть РґРѕ потребителя. Оптовый торговец авансирует товар розничному, Р° сам РѕРЅ получает товар РІ кредит РѕС‚ фабриканта или посредника. Каждый занимает РѕРґРЅРѕР№ СЂСѓРєРѕР№ Рё ссужает РґСЂСѓРіРѕР№ РёРЅРѕРіРґР° деньги, РЅРѕ гораздо чаще товары. Таким путем осуществляется РІ промышленных делах беспрерывный обмен ссудами, комбинирующимися Рё перекрещивающимися РІРѕ всех направлениях.  [13]

РћСЃРѕР±РѕРµ место заемщика РІ кредитной сделке отличает его РѕС‚ кредитора.  [14]

Вместе СЃ тем РІ кредитной сделке участвует РЅРµ только кредитор, РЅРѕ Рё заемщик; РІ кредитной сделке РѕРЅРё равноправные субъекты. Предложение СЃСЃСѓРґС‹ РёСЃС…РѕРґРёС‚ РѕС‚ кредитора, СЃРїСЂРѕСЃ – РѕС‚ заемщика.  [15]

Страницы:      1    2    3    4

Источник: https://www.ngpedia.ru/id416310p1.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.