Отсрочка погашения задолженности

Как получить отсрочку по погашению кредита?

Отсрочка погашения задолженности

Отсрочка по погашению кредита является одним из способов реструктуризации кредиторской задолженности. Она может быть предоставлена в виде:

  • «кредитных каникул», когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам (иногда только по основной сумме кредита) в более поздние сроки;
  • увеличения срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.

Рассмотрим подробнее, как действовать заемщику для получения такой отсрочки.

Способы предоставления отсрочки по погашению кредита

В банковской практике преимущественно используются два способа предоставления отсрочки по погашению кредита:

  • в качестве отдельной услуги банка;
  • по просьбе заемщика (например, в связи с ухудшением его финансового положения).

Оба указанных способа предполагают соглашение кредитора и заемщика, так как отсрочка по погашению кредита связана с изменением условий кредитного договора: срока его действия и срока возврата кредита, количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика (п. 1 ст. 450, п. 2 ст. 451 ГК РФ; п. п. 2, 6 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Однако если стороны кредитного договора не достигли такого соглашения, в случае существенно изменившихся обстоятельств договор может быть изменен судом по требованию одной из сторон при наличии определенных условий.

К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности (п.

2 ст. 451 ГК РФ).

Примечание.

К существенным изменениям обстоятельств, являющимся основанием для изменения условий договора в судебном порядке, не относятся, в частности, увеличение платежей заемщика в рублях вследствие повышения курса валюты кредита, а также ухудшение материального положения заемщика по причине увольнения по собственному желанию с прежнего места работы (п. 8Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).

Отсрочка по погашению кредита как отдельная услуга банка

Эта услуга предоставляется некоторыми банками. Как правило, ее оказывают только добросовестным заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.

Чтобы воспользоваться данной возможностью, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Получите в банке информацию о наличии такой услуги и требованиях к клиенту для ее получения

Обратитесь в банк, предоставивший вам кредит, и узнайте, оказывает ли он такую услугу и при каких условиях. Эту информацию, скорее всего, можно найти и на сайте банка.

Удостоверьтесь, что вы соответствуете требованиям, предъявляемым банком к клиентам для получения услуги. Требования могут быть различными, каких-либо единых стандартов и перечней не существует.

Шаг 2. Подайте заявление о предоставлении вам данной услуги и при необходимости оплатите комиссию

Обратитесь в банк с заявлением. Обычно типовую форму такого заявления можно получить в банке.

Если за услугу взимается комиссия, оплатите ее в порядке, установленном банком.

Шаг 3. Получите документы, связанные с погашением кредита

В банке вам предоставят новый график платежей по кредитному договору, скорректированный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита.

Отсрочка по погашению кредита по инициативе заемщика

Очень часто за отсрочкой по погашению кредита обращаются заемщики, которые в силу жизненных обстоятельств — увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, рождение ребенка и т.п. — не могут вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему.

Банк, так же как и вы, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки. В таких случаях предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка.

Для получения в банке отсрочки в связи с ухудшением вашего финансового положения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Подготовьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность

В зависимости от ситуации это могут быть различные документы. На их основании банк будет принимать решение.

Если, например, вы потеряли работу, помимо заявления о предоставлении отсрочки от вас могут потребовать предъявить трудовую книжку (ее копию), документ о постановке на учет в службе занятости и т.п. При снижении уровня зарплаты потребуется справка 2-НДФЛ.

Шаг 2. Подайте заявление об отсрочке

Обратитесь в банк с заявлением о предоставлении отсрочки по кредиту, составленным в произвольной форме. К заявлению приложите пакет документов, подтверждающих вашу временную неплатежеспособность.

Рекомендуем подготовить два экземпляра заявления и попросить сотрудника банка на одном из них сделать отметку о принятии заявления к рассмотрению.

Этот экземпляр оставьте себе, а другой предоставьте банку.

При необходимости представьте дополнительные документы, а также сообщите иную дополнительную информацию, если их запросит банк.

Шаг 3. Получите решение банка и документы, связанные с погашением кредита

Если решение будет положительным, обратитесь в банк для оформления необходимых документов, в том числе для подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, получения нового графика платежей и уведомления об измененной полной стоимости кредита.

Если кредит был обеспечен поручительством или залогом, необходимо присутствие также поручителя и (или) залогодателя (если залог предоставили не вы, а третье лицо) для оформления необходимых дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. Иначе банк, скорее всего, в предоставлении отсрочки по кредиту откажет.

Обратите внимание!

Получив возможность временно не выплачивать долг по кредиту, вы в итоге платите сумму больше, чем предполагалось по условиям кредита, учитывая перерасчет ежемесячных платежей и плату за предоставление отсрочки.

Некоторые банки компенсируют свои риски и убытки, связанные с отсрочкой по кредиту, повышением процентной ставки на остаток по нему.

С другой стороны, такая отсрочка дает вам возможность избежать взыскания задолженности по кредиту за счет реализации вашего имущества (ч. 3 ст. 68Закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5dc29ab9e6e8ef00aee6e99f/kak-poluchit-otsrochku-po-pogasheniiu-kredita-5dc922f5cb3bd340e4f13376

Кто в 2020 году сможет получить рассрочку от приставов: читаем новые правила взыскания долгов

Отсрочка погашения задолженности

Организации, ИП и физлица-пенсионеры, в отношении которых возбуждено исполнительное производство, смогут получить рассрочку по уплате долгов без участия суда.

А для должников-физлиц, не вышедших на пенсию, до конца 2020 года будет действовать запрет на осмотр, арест и изъятие движимого имущества. Такие правила закреплены новым Федеральным законом от 20.07.

20 № 215-ФЗ (вступил в силу 20 июля 2020 года).

Порядок взыскания долгов закреплен Федеральным законом от 02.10.07 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». В общих чертах процедура выглядит следующим образом.

Приставы получают исполнительный документ. В нем указана сумма, которую должник обязан выплатить кредитору. Вот несколько примеров такого документа:

  • исполнительный лист (выдается судом);
  • судебный приказ (выносится судьей единолично);
  • нотариально заверенное соглашение об уплате алиментов;
  • постановление руководителя ИФНС о взыскании налога за счет имущества налогоплательщика (принимается в рамках ст. 47 НК РФ);

Определить вероятность выездной налоговой проверки и получить рекомендации по налоговой нагрузке

  • решение трудовой инспекции о выплате заработной платы.

Далее открывается исполнительное производство. Его цель — принудительно получить средства должника и передать их кредитору.

В большинстве случаев приставы сначала блокируют банковские счета и карты, списывают с них деньги вплоть до полного погашения задолженности. Если денег не хватает, приставы могут продать имущество с торгов. Вырученные суммы передают кредитору.

На должника чаще всего накладывают ограничения: не разрешают выезжать за границу, распоряжаться недвижимостью и проч.

Кому полагается рассрочка при исполнительном производстве

В общем случае любой должник вправе попросить рассрочку по уплате задолженности. Для этого нужно подать соответствующее заявление в суд или в другую инстанцию, которая выдала исполнительный документ. Рассрочку могут предоставить, но могут и отказать (ст. 37 Закона об исполнительном производстве).

Заказать электронную подпись для дистанционной подачи документов в суд Получить через час

Заказать электронную подпись для дистанционной подачи документов в суд

Комментируемый Федеральный закон от 20.07.20 № 215-ФЗ (далее Закон № 215-ФЗ) вводит дополнительные основания для рассрочки. Они связаны с пандемией, поэтому отказ по ним не предусмотрен. Право на «коронавирусную» рассрочку предоставлено должникам:

1. Организациям и ИП, являющимся субъектами МСП по состоянию на 1 марта 2020 года, и отнесенным к наиболее пострадавшим от пандемии отраслям (см.

«Расширен список кодов ОКВЭД, по которому определяется пострадавший от коронавируса бизнес»). Исключение составляют компании и предприниматели, к которым по заявлению кредитора применен мораторий на банкротство.

Им рассрочка не полагается (см. «Правительство изменило правила применения моратория на банкротство»).

Проверить, включена ли организация в реестр МСП, а также узнать, какие ОКВЭД присвоены организации или ИП, можно с помощью сервиса «Контур.Фокус».

Подключиться к сервису «Контур.Фокус»

2. Пенсионерам по старости, по инвалидности и (или) по утрате кормильца, если для них выполняются три условия. Во-первых, у них нет иных источников дохода, кроме пенсии. Во-вторых, они не располагают недвижимостью, кроме единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения. В-третьих, совокупный размер всех видов пенсионных выплат — менее 2-х МРОТ.

Какие долги подпадают под «коронавирусную» рассрочку

Для компаний и ИП отсрочка применяется к долгам по исполнительным производствам имущественного характера (в частности, по взысканию налогов и сборов за счет имущества). Но есть исключения. Согласно комментируемому Закону № 215-ФЗ нельзя получить рассрочку в отношении требований:

  • по возмещению вреда здоровью или в связи со смертью кормильца;
  • о компенсации морального вреда;
  • по выплате выходных пособий;
  • по оплате труда лиц, работающих (работавших) по трудовому договору;
  • по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.

Для пенсионеров под рассрочку подпадают долги по кредитам.

Куда обратиться

Необходимо подать приставу-исполнителю заявление, приложив к нему график погашения задолженности. Пристав-исполнитель, в свою очередь, не должен обращаться в суд или в другую инстанцию, выдавшую исполнительный документ. Вместо этого пристав обязан сам вынести постановление о предоставлении рассрочки.

Сроки и суммы

Согласно комментируемому закону рассрочку дают на срок, который должник указал в заявлении. Но есть ограничения. Для организаций и ИП — не более чем на 12 месяцев и не позднее, чем до 1 августа 2021 года. Для пенсионеров — не более чем на 24 месяца и не позднее, чем до 1 июля 2022 года.

Ограничения по сумме долга, в отношении которой можно получить рассрочку:

  • для организаций и предпринимателей — не более 15 млн. руб.;
  • для пенсионеров — не более 1 млн. руб.

Процедура рассрочки

Получить рассрочку в связи с пандемией можно только один раз. Те, кому она предоставлена, должны погашать свой долг ежемесячно равными долями. Первый платеж надо сделать в месяце, следующем за тем, когда принято решение о рассрочке.

Должники не вправе давать поручительства и гарантии. Они не могут совершать сделки по обременению или отчуждению своего имущества. Юрлицам не разрешено выплачивать дивиденды, доходы по долям и паям, распределять прибыль между учредителями.

Бесплатно подобрать банковскую гарантию по 44-ФЗ и 223-ФЗ в онлайн-режиме

В период рассрочки приставам разрешено арестовывать имущество должника. Также они могут накладывать запрет на совершение регистрационных действий в отношении имущества, права на которое подлежат госрегистрации. Иные меры принудительного исполнения (изъятие имущества, выселение и проч.) запрещены.

Сохраняются ли наложенные ранее ограничения? Да, кроме одного — взыскания долга за счет средств на банковских счетах. Во время рассрочки его отменят. Что касается коллекторов, то они не могут заниматься возвратом задолженности, по которой действует «коронавирусная» рассрочка.

Особые правила для должников-физлиц (кроме пенсионеров)

Физлицам, не вышедшим на пенсию, рассрочка в связи с пандемией не положена. Но для них введены особые правила. Срок действия — по 31 декабря 2020 года включительно.

До указанной даты судебные приставы не станут осматривать, арестовывать и изымать движимое имущество должников-физлиц, находящееся по месту жительства или пребывания. Исключение сделано для транспорта. А именно — для автомобилей, мотоциклов, мопедов, квадрициклов, трициклов и самоходных машин. Еще одно исключение сделано для движимых объектов, арестовать которые нужно по решению суда.

При этом должники не вправе отчуждать как движимое, так и недвижимое имущество. Поэтому приставам позволено накладывать запрет на совершение регистрационных действий в отношении объектов, права на которое подлежат госрегистрации.

Источник: https://www.BuhOnline.ru/pub/comments/2020/7/15871

Способы оттянуть уплату долга. Как оформить отсрочку, чтобы контрагент от нее не отказался — Audit-it.ru

Отсрочка погашения задолженности

Цумина Анастасия, эксперт

журнал «Юрист компании» № 12/2008

Как обычная отсрочка платежа может снизить сумму долга? Когда нужен единый документ об отсрочке или рассрочке? Почему рискован простой обмен письмами между контрагентами?

В условиях кризиса многие компании, которые зарекомендовали себя добросовестными партнерами, не могут своевременно исполнить обязательства по оплате по той простой причине, что у них нет денежных средств. Их собственные должники находятся в аналогичной ситуации.

Если контрагентов связывают давние отношения, то с учетом нынешней ситуации на рынке кредитор в состоянии понять, что невозможность оплаты в определенную договором дату связана не с нежеланием выполнять свои обязательства, а с так называемыми «кассовыми разрывами» у должника (то есть нерегулярными поступлениями денег на счета). Поэтому остро встает вопрос о том, каким образом скорректировать условия оплаты «мирным путем», не разрывая длительные договорные отношения и не теряя партнеров.

Одним из способов может стать договоренность с кредитором об отсрочке или рассрочке платежа. Предоставив информацию о том, когда ожидается фактический приток денежных средств и чем для кредитора выгодна такая «лояльность», должник может убедить его подождать. А для вновь заключаемых договоров с новыми компаниями можно сразу предусмотреть некоторые «хитрости», которые помогут должнику выиграть время.

«Проценты и неустойка за пропуск первоначального срока оплаты начисляются только до даты заключения соглашения об отсрочке или рассрочке»

Отсрочка и рассрочка спасают от неустойки

Получив согласие на изменение сроков оплаты, должник не только «страхуется» от того, что кредитор пойдет в суд, но и автоматически избавляется от обязанности платить за просрочку, договорную неустойку или проценты по статье 395 Гражданского кодекса. Согласно пункту 3 статьи 453 Гражданского кодекса, в случае изменения договора обязательства сторон считаются измененными с момента заключения соглашения об этом.

Поэтому проценты и неустойка за пропуск первоначального срока оплаты начисляются только до даты заключения соглашения об отсрочке или рассрочке. Если же это соглашение подписано еще до наступления срока платежа по договору, то никаких процентов и неустойки вообще не будет. Точнее, они будут рассчитываться только с момента просрочки уже новой даты оплаты (постановления Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 11.04.05 № Ф08-1293/2005, от 03.10.06 № Ф08-4758/2006).

Но чтобы договоренность об отсрочке или рассрочке имела юридическую силу, ее необходимо правильно оформить. Иначе кредитор впоследствии может отказаться от своих обещаний и потребовать долг с неустойкой или процентами, рассчитанными со дня платежа, установленного в договоре.

Чтобы обменяться письмами по факсу, нужны специальные условия договора Самый безопасный способ обмена письмами об отсрочке или рассрочке – это пересылка почтой оригинальных документов (с собственноручными подписями полномочных представителей компаний). Но этот вариант занимает много времени.

Быстро решить вопрос об отсрочке или рассрочке можно с помощью обмена документами по факсу. Однако такая переписка будет иметь юридическую силу лишь при наличии в договоре между контр-агентами двух специальных условий.

Во-первых, нужна оговорка о том, что любая переписка, касающая-ся договора, может вестись посредством факсимильной связи, а подписи полномочных представителей сторон в такой переписке имеют силу собственноручных.

Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса, в договоре, а значит, и в соглашениях о его изменении или расторжении должны стоять собственноручные подписи представителей контрагентов. Любое иное воспроизведение подписи допускается, только если это прямо предусмотрено в договоре.

Во-вторых, важно указать в договоре кон-кретные номера факсов, которые фактически использует каждая из сторон. Если возникнет спор, это условие поможет доказать, что полученный документ исходил от конкретной компании.

Изменение договора путем обмена документами с помощью любого вида связи должно обеспечивать возможность достоверно установить, что документ исходит от стороны договора (п. 2 > ст. 434 ГК РФ).

Между тем компании не всегда отправляют факсы с телефонного номера, абонентом которого они официально являются.

Например, может использоваться телефонный номер в арендуе-мом офисе, который зарегистрирован на арендодателя.

Кредитор может отказаться от своего письма о предоставлении отсрочки или рассрочки, если на факсимильной копии стоит не его телефонный номер.

Во всяком случае такие отговорки помогают компаниям отказаться от заключенных по факсу договоров (постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 07.08.07 № Ф08-5000/2007).

Иногда не обойтись простым обменом письмами Договоренности об отсрочке или рассрочке платежа нередко достигаются в ходе переписки сторон, а также в результате устных переговоров.

Должник указывает реальные сроки, в которые он готов перечислить оплату, предлагает график рассрочки платежей, а кредитор соглашается с ними либо указывает сроки, удобные ему. Важно, чтобы конечный вариант, устраивающий обе стороны, был оформлен надлежащим образом.

Тут нужно помнить о том, что отсрочка и рассрочка, по сути, представляют собой изменение первоначального условия договора о порядке оплаты. Поэтому, чтобы соответствующие договоренности имели юридическую силу, надо соблюсти все формальности.

А именно требуется наличие соглашения об отсрочке или рассрочке в той же форме, в которой был заключен сам договор (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

Здесь возникает закономерный вопрос: обязательно ли подписывать двусторонний документ, если сам договор был заключен в форме единого документа, или допускается обмен письмами (оферта – акцепт)? Понятно, что двустороннее соглашение об отсрочке или рассрочке – идеальный вариант для должника, полностью нивелирующий риск последующего отказа кредитора от этого соглашения. Но такой вариант может быть неудобен, если компании находятся в разных городах. Представляется, что двустороннее соглашение в виде единого документа все-таки необязательно. За исключением некоторых случаев, о которых будет сказано ниже. В пункте 1 статьи 452 Гражданского кодекса говорится о соответствии формы договора и формы соглашения о его изменении.

Однако соблюдение письменной формы договора (а значит, и соглашения о его изменении), согласно статье 434 Гражданского кодекса, возможно не только путем составления одного документа, но и обмена письмами, в которых выражена воля сторон по поводу заключения (в нашем случае – изменения) договора. И эти способы совершенно равноценны. По сути, это лишь вариации одной и той же формы договора – письменной. Следовательно, тот факт, что договор был заключен в форме одного документа, не лишает стороны возможности изменить его условия путем обмена письмами.

Однако без соглашения в виде единого документа не обойтись, если в договоре есть соответствующее условие: «Внесение изменений в настоящий договор оформляется путем подписания сторонами единого документа». Кроме того, безопаснее все-таки составить единое соглашение, когда речь идет о расчетах по договору, который в силу прямого указания закона может быть заключен только в виде одного документа – купли-продажи недвижимости (ст. 550 ГК РФ), аренды недвижимости (п. 1 ст.

651 ГК РФ), страхования (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Свежей арбитражной практики по таким спорам пока нет. Однако есть судебные решения по вопросу оформления расторжения договоров.

Согласно пункту 1 статьи 452 Гражданского кодекса, к оформлению расторжения и изменения договора предъявляются одинаковые требования.

Источник: https://www.audit-it.ru/articles/account/contracts/a78/180901.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.